Festgeld

Was ist Festgeld?

Festgeld, fachlich eine Termineinlage, ist eine Geldanlage mit fester Laufzeit und garantiertem Zinssatz, den die Bank mit dem Kunden vorab vereinbart. Die Laufzeit reicht von einem Monat bis zu mehreren Jahren. Du weißt also genau, wann die Auszahlung erfolgt und mit welcher Rendite du rechnen kannst.^[1]

Im Unterschied dazu bleibt Tagesgeld täglich verfügbar, dafür schwanken die Zinsen und fallen oft niedriger aus als beim Festgeld.^[1] Begriffe wie Festgeldkonto, Termingeld oder Termineinlage meinen im Alltag dasselbe Prinzip. Festgeld ist eine Einlage und kein Wertpapier: Es gibt keinen Börsenkurs, der schwankt.

Vorzeitige Verfügung und Laufzeitende

Während der Laufzeit ist eine vorzeitige Verfügung in der Regel nicht möglich. Erlaubt die Bank eine Ausnahme, kann das zu Zinsverlusten oder einer Vorfälligkeitsentschädigung führen. Nach Ablauf überweist die Bank das Geld samt Zinsen auf das vereinbarte Referenzkonto. Wer Kündigung oder Verlängerung versäumt, riskiert eine automatische Verlängerung, oft zu einem niedrigeren Zinssatz.^[1]

Bei Anlagen in einer Fremdwährung kommt das Risiko von Wechselkursänderungen hinzu.^[1]

Einlagensicherung

Festgeld zählt zu den Einlagen im Sinne des Einlagensicherungsgesetzes.^[2] Der Entschädigungsanspruch ist auf 100.000 € begrenzt (§ 8 Abs. 1 EinSiG). Die Richtlinie 2014/49/EU legt dieselbe Deckungssumme für die Gesamtheit der Einlagen desselben Einlegers fest. Die Obergrenze gilt für alle Einlagen bei ein und demselben Kreditinstitut, gleich wie viele Einlagen in welcher Währung und wo sie belegen sind; bis zum Tag der Feststellung aufgelaufene Zinsen werden im Rahmen dieser Grenze erstattet.^[3]

Ausnahmsweise beträgt die Deckungssumme bis zu 500.000 €, wenn die Gesamtforderung durch bestimmte, nicht regelmäßig gezahlte Beträge über 100.000 € steigt, etwa aus dem Verkauf einer privat genutzten Wohnimmobilie oder aus Leistungen bei Lebensereignissen wie Heirat, Scheidung oder Renteneintritt. Das gilt nur, wenn der Entschädigungsfall innerhalb von sechs Monaten nach der Gutschrift (bzw. nach dem Zeitpunkt, ab dem der Betrag übertragen werden kann) eintritt (§ 8 Abs. 2 EinSiG).^[4]

Für höhere Beträge greift in Deutschland oft die freiwillige Einlagensicherung der Bankenverbände. Die Sicherungssysteme der jeweiligen Bank solltest du vorab prüfen.^[1]

Zinsentwicklung: was Bundesbank und EZB zeigen

Die Bundesbank veröffentlicht im Rahmen der MFI-Zinsstatistik volumengewichtete Durchschnittssätze für das Neugeschäft deutscher Banken. Für Einlagen privater Haushalte mit vereinbarter Laufzeit lagen die Effektivzinssätze im August 2026 (vorläufige Werte) bei:^[5]

Vereinbarte Laufzeit	Effektivzins August 2026
bis 1 Jahr	2,28 %
über 1 bis 2 Jahre	2,64 %
über 2 Jahre	2,72 %

Das sind Durchschnittswerte über alle Abschlüsse des Monats, kein einzelnes Angebot. Im Juli 2026 lagen die Werte bei 2,22 %, 2,58 % und 2,70 %.^[5]

Der Leitzins der EZB ist ein Maßstab für das allgemeine Zinsniveau, aber selbst kein Festgeldzins: Die Einlagefazilität ist der Satz, zu dem Banken überschüssiges Geld über Nacht beim Eurosystem anlegen können. Der Satz liegt seit dem 16. September 2026 bei 2,50 %, davor seit dem 17. Juni 2026 bei 2,25 %.^[6]

Steuern in Kürze

Festgeldzinsen sind Einkünfte aus Kapitalvermögen (§ 20 Abs. 1 Nr. 7 EStG). Der Sparer-Pauschbetrag beträgt 1.000 €, bei zusammen veranlagten Ehegatten 2.000 € (§ 20 Abs. 9 EStG).^[7] Mit einem Freistellungsauftrag nutzt du ihn bei der Bank; was darüber liegt, unterliegt der Abgeltungsteuer.^[1]

Rechenbeispiel

Angenommen werden 10.000 € Anlagebetrag, ein Zinssatz von 2,50 % pro Jahr und zwei Jahre Laufzeit. Der Zinssatz ist eine reine Rechenannahme und kein Angebot.

• Zinsen am Ende der Laufzeit, ohne Mitverzinsung: 10.000 € × 2,50 % × 2 = 500,00 € Zinsen, Auszahlung 10.500,00 €.
• Jährliche Gutschrift, Zinsen werden mitverzinst: nach Jahr 1 sind es 10.250,00 €, nach Jahr 2 10.250,00 € × 1,025 = 10.506,25 €. Die Zinsen betragen 506,25 €.

Der Unterschied von 6,25 € entsteht nur, wenn die Zinsen im zweiten Jahr mitverzinst werden. Ob das so ist, regeln die Bedingungen des jeweiligen Vertrags. Mit dem Zinseszinsrechner oder dem Tagesgeld-Zinsrechner kannst du andere Annahmen durchspielen. Die Zinsen sind Beträge vor Steuern.

Grenzen und Sonderfälle

Der Eintrag nennt keine Angebote und keine aktuellen Konditionen einzelner Banken. Bei Banken außerhalb der EU und bei Anlagen in Fremdwährung gelten andere Risiken; ausländische Institute unterliegen möglicherweise anderen gesetzlichen Regelungen und Haftungsgrenzen.^[1] Der Eintrag erklärt den Begriff und ersetzt keine Beratung.